RRSO

Definicja:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – stopa procentowa wyliczona zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. 

Do czego służy?

Twórcy tego skomplikowanego wzoru stworzyli go głównie po to, by porównywać oferty kredytów hipotecznych, czy kilkuletnich kredytów gotówkowych. Nie przewidywali używania go dla mikropożyczek udzielanych na bardzo krótki termin, co skutkuje skokowym wzrostem RRSO z uwagi na budowę samego wzoru.

Reprezentatywny przykład:

Pożyczka 4.000 zł na 4 miesiące, całkowity koszt pożyczki 773,72 zł, całkowita kwota do zapłaty 4.773,72 zł. Łączne koszty: 19,34% kwoty pożyczki (RRSO 76,24%), w tym: oprocentowanie: 242,60 zł (18,5% w skali roku), prowizja za udzielenie pożyczki: 400 zł (10%), prowizja zależna od okresu trwania pożyczki: 131,12 zł (10% w skali roku). Jak widać wysoki wynik RRSO jest wyłącznie konsekwencją wzoru matematycznego zdefiniowanego w ustawie o kredycie konsumenckim oraz niskiej kwoty pożyczki i krótkiego okresu.

Sytuację z RRSO dla stosunkowo krótkoterminowych pożyczek o niskiej kwocie można porównać do wakacji spędzonych w hotelu. Tygodniowy koszt pobytu nie jest wielkim obciążeniem, jednak gdybyśmy chcieli w tym hotelu mieszkać przez cały rok to rachunek byłby bardzo słony. Tylko nikt nie zamierza mieszkać w hotelu przez rok, a jedynie przez tydzień czy dwa. Tak samo jest z wypożyczeniem samochodu - pożyczamy go na kilka dni lub tygodni, ale nie na cały rok. Wzór przewidziany dla RRSO zakłada, że zaciągnięta pożyczka nie trwałaby krótko (np. 4 miesiące), lecz cały rok. Warto mieć tego świadomość i rozumieć powody, dla których obliczone RRSO dla krótkoterminowych i małych pożyczek zawsze będzie wysokie. A czy jest to pożyczka droga pozostaje do oceny każdemu konsumentowi.