RRSO

Definicja:

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – stopa procentowa wyliczona zgodnie z ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. 

Do czego służy?

Twórcy tego skomplikowanego wzoru stworzyli go głównie po to, by porównywać oferty kredytów hipotecznych, czy kilkuletnich kredytów gotówkowych. Nie przewidywali używania go dla mikropożyczek udzielanych na bardzo krótki termin, co skutkuje skokowym wzrostem RRSO z uwagi na budowę samego wzoru.

Reprezentatywny przykład:

Pożyczka 1.000 zł na okres 6 tygodni (42 dni), całkowity koszt pożyczki: 165 zł, kwota do spłaty: 1.165 zł. Łączne koszty stanowią 16,5% kwoty udzielonej pożyczki, w tym: oprocentowanie w skali roku 7,2%, prowizja za udzielenie pożyczki 15%, prowizja zależna od okresu trwania pożyczki 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 275,69%. Taki wynik jest konsekwencją wzoru matematycznego zdefiniowanego w ustawie o kredycie konsumenckim oraz niskiej kwoty pożyczki i bardzo krótkiego okresu.

Sytuację z RRSO dla krótkoterminowych pożyczek o niskiej kwocie można porównać do wakacji spędzonych w hotelu. Tygodniowy koszt pobytu nie jest wielkim obciążeniem, jednak gdybyśmy chcieli w tym hotelu mieszkać przez cały rok to rachunek byłby bardzo słony. Tylko nikt nie zamierza mieszkać w hotelu przez rok, a jedynie przez tydzień czy dwa. Tak samo jest z wypożyczeniem samochodu - pożyczamy go na kilka dni lub tygodni, ale nie na cały rok. Wzór przewidziany dla RRSO zakłada, że zaciągnięta pożyczka nie trwałaby chwilę - zgodnie z jej przeznaczeniem i nazwą, lecz cały rok. Warto mieć tego świadomość i rozumieć powody, dla których obliczone RRSO dla krótkoterminowych i małych pożyczek zawsze będzie bardzo wysokie. A czy jest to pożyczka droga pozostaje do oceny każdemu konsumentowi.